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淺析加息對房貸月供的影響

2017-06-19

數日前美聯儲加息四分之一厘,筆者身為金融行業從業人員,無論在工作中或是生活中,經常聽到關於這個新聞的討論,大多數觀點認為由於澳門元匯率採用盯住美元政策,雖然前幾次美元加息並未直接影響本澳基準利率,根據現代金融學理論,爲確保匯率穩定,長遠而言澳門上調基準利率為大概率事件。那麼,如果本澳上調基準利率,對房貸的月供會有什麽影響呢?

首先,若貸款的利率計算方式為定息(終期息),每月還款金額不會受到利率波動影響;若貸款的利率計算方式為等額本息(遞減息),每月還款金額會隨著利率的升高而升高。對於這種情況,若不具備一定金融知識基礎,按照直觀感覺還款金額上升的幅度應該與貸款利率上升幅度一致。但是實際上,大多貸款的還款金額的上升幅度遠小於利率上升幅度。

爲了免去冗長的解釋,筆者進行一定計算與總結,針對住房抵押貸款,基準利率上調對還款金額的影響可通過下述公式簡單估算: 

(1) 如果利率上調0.25%:30年期貸款每100萬元每月還款金額上浮約125澳門幣;20年期貸款每100萬元每月還款金額上浮約120澳門幣;10年期貸款每100萬每月還款金額上浮約110澳門幣。

(2) 如果貸款利率上調0.5%:30年期貸款每100萬元每月還款金額上浮約260澳門幣;20年期貸款每100萬元每月還款金額上浮約240澳門幣;10年期貸款每100萬每月還款金額上浮約230澳門幣。

舉個例子,如果貸款利率上調0.25%,剩餘30年還款期,餘額為400萬澳門幣的貸款,每個月還款金額大約上升4×125=500澳門幣。

綜上所述,上調基準利率對於普通房貸的月供金額不會有太大影響,無需過於擔心。如果對您的貸款有任何其他疑問,可以隨時致電各銀行客服電話或前往櫃檯諮詢。

中國銀行澳門分行個人金融部 (朱一迪)

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